¿Qué pasa si dejo de pagar la hipoteca? : Resuelve tus dudas

Pues que va a pasar... que la has metido hasta el fondo.

Creo que este artículo se pueden evitar problemas mayores. La información no tiene perangón.


¿qué pasa si dejo de pagar la hipoteca?


estamos viviendo una época sin precedentes y los nervios están a flor de piel. ya nadie
puede estar seguro de nada y lo que antes era impensable –no poder pagar la
hipoteca- desgraciadamente está hoy a la orden del día. con las constantes
subidas del euribor y el aumento de los despidos, el pago de la hipoteca está
pasando de ponerse cuesta arriba a resultar imposible. cuando llega esta
situación, ¿qué se puede hacer?



si desgraciadamente eres una de las personas a las que la hipoteca te está ya
asfixiando y no puedes hacer frente a las cuotas mensuales, es fundamental que
antes de tomar ninguna decisión leas esto. lo primero que tienes que saber es
que dejar de pagar la hipoteca sería una pésima decisión: lejos de acabar con
el problema lo iniciarías. desde la primera cuota impagada, el banco te
recordará que está obligado a cobrar tu deuda y a buen seguro te la acabará
cobrando. empezarán de una forma cordial pero con el paso del tiempo pasarán de
las palabras a los hechos. si la situación no se resuelve en pocos meses
pedirán al juzgado que se inicie un proceso para subastar tu casa y asegurarse el
cobro del dinero que te prestó



pero ojo, con la subasta de tu vivienda no siempre acaba el problema. si el banco no consigue
saldar tu deuda sigues debiéndole dinero. para liquidar tu hipoteca no basta
con devolver las llaves de tu casa al banco. este sistema, que ha crecido
de manera exponencial en estados unidos, no funciona en españa. aquí cuando
firmas una hipoteca respondes del pago de forma personal, es decir, si el banco
al vender la casa no cubre la deuda que tienes con él seguirá solicitando el
importe restante y podría llegar a embargarte parcialmente la nómina hasta que
recupere todo el dinero que te prestó



tampoco es una solución declararse en quiebra o suspensión de pagos porque los casos
que se han producido en españa no han conseguido deshacerse de la hipoteca,
sino aminorar deudas con organismos o lograr quitas de créditos personales



regla nº1: anticípate al problema, habla con tu banco



lo más recomendable es que seas proactivo y vayas al banco en cuanto veas que vas a
tener problemas con el pago del crédito hipotecario. no esperes a que el banco te
pregunte qué está pasando cuando vea que has dejado de pagar



en cuanto veas que cada vez vas más ajustado acércate al banco y pídeles ayuda sobre cómo
pagar la hipoteca. así solucionarás la situación antes de que se convierta en
un problema. actuar pronto te puede ahorrar muchos disgustos futuros. no debes
de tener vergüenza de ir a tu entidad a por ayuda. todo el mundo pasa una mala
racha y hay que ser inteligente: más vale ser prudente que valiente



el banco siempre prefiere cobrar, aunque sea más lento, que tener un cliente moroso. te
ayudará a buscar soluciones sobre cómo pagar menos de hipoteca. no hay trucos
para pagar la hipoteca pero sí se puede pactar soluciones que te ayuden a
asumir los pagos mensuales. por ejemplo, refinanciar la hipoteca, alargar el
plazo o darte un periodo de carencia (en el que sólo pagarás los intereses del
préstamo). como consecuencia de este tipo de compromisos es posible que la
hipoteca te salga más cara de lo que inicialmente previste pero siempre será infinitamente
más barato que entrar en impago. desde el primer día que dejes de pagar, se te
van a ir acumulando intereses por demora, que son altísimos y que te harán cada
día más difícil zanjar tu deuda



sin embargo, en el caso en el que dejes de pagar, se activa rápidamente un protocolo
de actuación en el banco con el objetivo de poder cobrar. a continuación te explicamos
paso a paso qué pasa si dejas de pagar la hipoteca. los plazos señalados son
aproximados y dependen del banco y el juzgado


¿qué pasa si dejo de pagar la hipoteca?



primer mes
tras el impago del primer recibo el banco te llamará para descartar que se haya
producido un descuido o error por ambas partes. si abonas la cuota más los
intereses de demora por los días de retraso terminará el problema


entre el 2º y 5º mes
si acumulas entre 2 y 5 meses de impago el banco realizará todas las gestiones
posibles para que pagues. si no lo consigue te citará para negociar cambios en
tu hipoteca. te pedirá propuestas para pagar menos y estudiará su viabilidad
tratando de llegar a un acuerdo. alargar el plazo de la hipoteca o pagar sólo
intereses durante un tiempo son las alternativas más usadas. si has llegado
aquí, ya tendrás intereses de demora por algunos meses por lo que tu deuda será
algo mayor


durante este periodo también se produce un hecho importante en el banco: si nopagas
la entidad debe provisionar en su cuenta de resultados tu deuda, es decir, debe
reservar un dinero equivalente a tu crédito según la normativa del banco de
españa. el dinero no sale del banco, pero digamos que queda congelado y en ese
momento pasas a ser un problema para el banco, cuando antes eras una molestia


sexto mes
aproximadamente al medio año y una vez que te hayan hecho requerimientos por escrito sin
cambios por tu parte, el banco ya ve difícil la recuperación del préstamo por
cauces ordinarios. por eso, la entidad pide la ejecución de tu hipoteca, que no
es ni más ni menos que solicitar al juez que active las garantías que
firmasteis ante notario cuando suscribisteis la hipoteca. aquí aún puedes poner
fin al problema si pagas lo adeudado más los intereses de demora, que cada vez
serán mayores


tras un año o año y medio
el juzgado fija una fecha para la subasta de tu vivienda. hasta casi la fecha de
la subasta de tu vivienda puedes abonar la deuda con los intereses
correspondientes de demora (que a estas fechas ya serán considerables) y acabar
con el proceso pero si no lo haces llegarás a un momento crítico y doloroso: se
subastará tu casa y tendrás que dejarla



subasta de la vivienda


una vez anunciada de forma adecuada la subasta de tu vivienda, se procederá a realizarse la
misma. la vivienda saldrá a subasta por el montante que debas al banco más los
intereses y demás gastos en los que has incurrido hasta este momento



puede que no se venda en la primera subasta por lo que se repetirá e incluso se podría
llegar a poner a la venta sin precio de salida y que la gente hiciera su
oferta. si no se vende, el juez dirá qué hacer pero el banco podría quedarse
con la vivienda, aunque aún no habrías saldado tu deuda



si se vende la vivienda durante estos procesos, pueden darse dos casos:



1) que el dinero obtenido sea superior a la deuda más los gastos: en este caso el banco
liquidará, cobrará y te devolverá el dinero sobrante



2) que no se cubra lo adeudado: el banco se queda con lo conseguido pero tú aún tienes
una deuda pendiente de saldar con tu banco, que irá tras de ti y lo más
importante, también tras tus avalistas en caso de que hubieras utilizado esta
figura para firmar tu hipoteca. en este proceso, el juez debe determinar cómo
se procede al pago de la deuda restante. aquí puede decidir embargarte otros
bienes que poseas, los de tus avalistas, parte de tus nóminas, etc. el objetivo
del banco será recuperar el dinero que te prestó que que con la venta de la
vivienda aún no ha recibido